你的退休养老金能领多少钱？手把手教你算清楚！

哪怕一年中只缴了几个月，把这些月份加起来满 12 个月，也能算 1 年。

另外，除了实际缴费的年限，还有 “视同缴费年限” 这一说法，相当于国家给的 “政策福利”。

在 90 年代养老保险制度建立前，企业职工退休后由单位发退休金，自己不用缴费。

为了公平对待当时已经工作的职工，国家规定，他们之前的连续工龄，可直接视作已经缴费，

这部分年限会全额计入总缴费年限，用来计算养老金。

对大多数人而言，延长缴费年限对提高基础养老金的作用，往往比单纯提高每月缴费工资更显著。

因此，缴纳基础养老保险千万别轻易放弃，在交满年限的情况下，还可以接着交。

2、基本养老金计发基数：退休地的 “工资基准”

基本养老金计发基数，大致可以理解为你退休时所在省份的社会平均工资水平，它直接决定了养老金计算的 “起跑线”。

所在城市经济越发达，社会平均工资越高，养老金计发基数就越高。

这也是为什么在北上广深这类大城市退休，基础养老金通常比小城市高的主要原因。

3、平均缴费工资指数：你的工资与社会平均水平的 “对比值”

平均缴费工资指数，就是把你工作期间每个月的缴费工资，和当时的社会平均工资相比，最后算出的一个平均比例。

工资指数等于 1：说明你职业生涯的平均工资刚好达到社会平均水平；

工资指数大于 1：比如 1.5，意味着你的平均工资是社会平均工资的 1.5 倍，属于高收入群体；

工资指数小于 1：比如 0.6，代表你的平均工资低于社会平均水平。

这个指数的计算有个特点：

对低收入者友好，就算一直按最低标准缴费，国家计算时也会适当 “抬高” 指数，不让你和平均水平差距太大；

对高收入者则会 “适当调控”，避免高收入和低收入人群的养老金差距过大。

毕竟基本养老保险的定位是 “基础保障”，目的是保证大家退休后有基本生活费，而非扩大养老金差距，公平性是核心原则。

个人账户养老金：自己的 “养老存钱罐”

个人账户养老金，就像国家帮你强制存的一个专属养老存钱罐，里面的钱完全属于你自己。

它的计算规则很简单：个人账户养老金 = 个人账户累计储存额 ÷ 计发月数

1、个人账户累计储存额：存钱罐里的 “总资金”

个人账户里的钱，主要来自你每月工资中扣除的养老保险费用。

比如你月薪 1 万元，个人需缴纳 8% 的养老保险，也就是 800 元，这笔钱会直接存入你的个人账户。

而且，个人账户里的资金每年还会产生利息，利率由国家统一公布，一般不算低。

这也充分体现了 “自己为自己养老存钱” 的原则，工资越高、缴费时间越长，个人账户里的钱就越多。

和基础养老金的 “统筹” 性质不同，这里的每一分钱都和你的实际缴费直接挂钩。

2、计发月数：国家给的 “花钱计划”

计发月数可以理解为国家帮你制定的 “资金分摊计划”，

目的是把个人账户里的钱转化为每月稳定的收入，避免你过早花光。

举个例子，如果你 60 岁退休，对应的计发月数是 139 个月（约 11 年半），那每月从个人账户领取的养老金就是：个人账户累计储存额 ÷139。

比如账户里有 13.9 万元，每月就能领 1000 元。

关于计发月数，有两个重要常识要记住：

① 计发月数不是领取期限。

很多人以为 139 个月领完后就不能再领了，其实不然。

只要你还在世，就能一直领，哪怕领完个人账户的钱，后续的费用会由国家养老保险基金兜底，一分都不会少。

② 退休年龄越晚，每月领得越多。

因为退休年龄越大，对应的计发月数越短。

（注：国家统一规定的养老金计发月数）

比如 50 岁退休计发月数是 195 个月，55 岁是 170 个月，60 岁是 139 个月，65 岁是 101 个月。

预期寿命缩短，资金分摊到每个月的金额自然就更高了。

过渡性养老金：制度改革的 “补偿款”

过渡性养老金，相当于国家在养老金制度改革期间，给特定人群发放的 “补偿金” 或 “政策衔接费”。

为什么需要这笔补偿？

因为养老金制度曾有过重大调整，从过去国家、单位全包的模式，改成了国家和个人共同缴费的模式。

这就导致一部分人面临 “历史工龄如何计算” 的问题 —— 改革前他们没缴过养老保险，难道那段工作时间就白算吗？

为了公平，国家设立了过渡性养老金。

不过，过渡性养老金的具体规定因地区而异，下面主要说说能领取过渡性养老金的人群。

1、企业职工的过渡养老金

我们可以把企业参保人分成三类，用 “家庭三代人” 来比喻更易理解：

老一辈：2005 年养老金新政策实施前已退休的人群。他们完全按老办法领取养老金，不受制度改革影响，能安稳享受退休生活。

子孙辈：1997 年之后才参加工作的这部分人。他们从参加工作起就按新制度缴费（个人 + 单位共同缴纳），所以养老金只有基础养老金和个人账户养老金，没有过渡性养老金。

父母辈：这是夹在中间的人群，也是过渡性养老金的主要领取者。他们大多在 90 年代初期或更早参加工作，却在 2005 年改革后才退休。

上面这些人的职业生涯前半段（比如 80 年代到 90 年代中期），是在 “国家全包” 的老制度下工作的，

当时还没建立个人账户，或者账户里资金很少。

如果只按新制度计算养老金，改革前的工龄就没了意义，显然不公平。

所以国家规定，他们改革前的连续工龄可 “视同缴费”，并通过特定公式，将这部分 “视同缴费” 的年限和价值，折算成过渡性养老金。

也就是说，企业职工中的 “父母辈”养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金 + 过渡性养老金。

2、机关事业单位职工过渡养老金

和企业职工不同，机关事业单位的养老保险制度改革是在 2014 年启动的。

2014 年之前已退休的机关事业单位人员，按老办法享受原有待遇；

2014 年之后参加工作的，按新制度缴费（单位 + 个人共同缴纳），养老金由基础养老金和个人账户养老金构成；

2014 年之前参加工作、改革后才退休的这部分人，同样能额外领取过渡性养老金。

总的来说，过渡性养老金是对 “跨越养老金制度改革” 人群的 “历史补偿”，能保障他们的养老权益不受政策调整影响。

对 90 后、00 后等年轻群体来说，基本不会涉及这部分养老金。

算完养老金，看看养老缺口在哪里？

国家的养老金体系就像一张安全网，能确保我们退休后不会陷入窘迫，但它也有明显的局限性。

打个比方，国家养老金就像 “大锅饭”，能解决温饱问题，

但如果想在退休后偶尔 “加个菜”，比如出去旅游，或者有更灵活的医疗选择，仅靠它可能就不够了。

具体来说，主要有三个方面的不足：

第一，养老金替代率有限。

养老金替代率是指退休金与退休前工资的比例，目前目标大概在 40%-60%，而且还面临下降压力。

这意味着退休后，你的收入可能会比工作时大幅减少，生活质量可能受影响。

第二，缴费基数有上限。

养老保险的缴费基数最高只能到社会平均工资的 300%，

对于高收入人群来说，仅靠基本养老保险，很难满足他们的养老需求。

第三，人口老龄化带来压力。

随着人口老龄化加剧，缴费职工和退休人员的比例（抚养比）不断上升，给养老金体系的长期稳定运行带来了不小的压力。

中国社科院世界社保中心发布的《2019-2050 年中国养老金精算报告》预测：

2019 年全国城镇企业职工基本养老保险基金累计结余为 4.26 万亿元，之后会持续增长，

到 2027 年达到峰值 6.99 万亿元，随后开始快速下降，预计到 2035 年，累计结余可能会耗尽。

如何弥补养老缺口？利用 “第三支柱”

未来我们需要养老是确定的，但能拿到多少养老资金却不确定。

所以国家现在大力推广养老 “第三支柱”—— 商业养老金。

它不是基本养老金的替代品，而是能帮我们提升养老质量的 “关键补充”。

1、维持退休后的生活水平

通过购买商业养老保险（比如年金险），你可以自主规划，在国家养老金的基础上，每月再多领一笔稳定的钱。

这样一来，退休后的总收入能更接近工作时的水平，应对日常开销也会更从容。

2、突破限制，提升养老品质

商业养老保险没有缴费上限，你可以根据自己的经济实力，投入更多资金，为自己规划更高的退休收入。

而且这笔钱的用途很灵活，你可以专门用它来实现退休后的小目标，

比如每年安排一次旅行、培养兴趣爱好，或者入住环境更好的养老社区。

如果你有补充养老的想法，想了解目前的商业养老金，入手以后能领多少钱，可以，我给你安排测算分析。

3、稳定终身现金流，抵御长寿风险

很多商业养老年金险也有 “终身领取” 的功能。

一旦签订合同，只要你还在世，保险公司就会像发工资一样每月给你打钱，

不管经济形势如何变化，都能保证稳定的收入，彻底解决 “人还在，钱没了” 的担忧。

4、自主规划，掌握主动权

在领取年龄上，你可以根据商业养老保险的产品特点灵活选择。

比如现在一些优质的养老金产品，最早支持缴费满 5 年后开始领取，能帮你实现提前退休的愿望，让你真正掌握自己的养老节奏。

另外，部分商业养老保险还具备资产传承功能，能帮你把财富安全、定向地传递给家人。

返回搜狐，查看更多